Страхование вкладов в банках, особенности систем страхования | Как обезопасить свои вложения?

Любой клиент любой финансовой организации, в особенности банков, который доверил хранение (или в ряде случаев управление) своих накоплений, должен быть уверен, что доверенные денежные средства не пропадут с его счетов в случае, если деятельность организации будет прекращена в соответствии с действующим законодательством.

Особенно остро данный вопрос ставился несколько лет назад, когда на протяжение года Центробанком были отозваны лицензии у многих финансовых организаций, даже у тех, кто имел высокий кредит доверия у граждан.

Именно в этих целях 23.12.2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»за номером № 177- ФЗ, который дал старт началу функционированию системы страхования вкладов.

И именно об этой системе и пойдёт речь в настоящей статье.

Основа системы страхования вкладов

Итак, системы страхования вкладов (ССВ) – это определённая финансовая система, позволяющая вкладчикам получить свои денежные средства, или по крайней мере избежать значительных убытков (при определённых обстоятельствах) в крайне неприятном случае (при том для обеих сторон), если в соответствии с действующим законодательством, выбранная им для сохранения своих денежных средств кредитная организация будет признана банкротом.

Для подобной выплаты банки осуществляют страховые взносы в специализированный фонд, из которого в случае дефолта производится выплата средств.

Данная процедура в обязательном порядке защищает вклады физических лиц на случай их банкротства, но с определёнными условия, о которых ещё будет сказано в рамках рассматриваемой темы.

Но сразу следует отметить, что открытие подобного рода застрахованных вкладов для юридических лиц данным законом не предусмотрено. В связи с чем при отсутствии дополнительного договора у юридического лица возврат средств банк будет осуществлять исключительно после погашения своих обязательств перед физ. лицами. Здесь важно не путать юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Большая часть финансовых учреждений и страховых агентств сознательно предлагают не выгодные условия страхования счетов юр.лиц. Так как по мнению данных организаций юридические лица страхуются не для защиты своих депозитов, а исключительно для сохранения суммы внесенной на счет. Как вклад она рассматривается только из-за начисления минимальных процентов на остаток счета указанный в договоре расчетно-кассового обслуживания. Подобные факторы делают получения страховки практически невозможным. Выход в данном случае - это заключение добровольного договора о страховании вклада.

Способы оформления страховки для юр.лиц

• Оформление договора с банком;
• Заключение договора со страховой компанией;

Так же юридическое лицо может оформить стандартный вклад в банке:

• Срочные вклады;
• Вклады до востребования;
• Счета и вклады индивидуальных предпринимателей;
• Вклады, открытые в иностранной валюте.

Страхованию не подлежат:

• Сберегательные сертификаты;
• Счета, переданные в доверительное управление;
• Депозиты, размещенные в иностранных банках.

Есть так же отдельный вид вклада для юр.лиц, согласно которому компании в праве разместить временно свободные средства. Такой вклад регулируется, как и обычный, но не попадает под действие договора страхования.

Порядок расчёта страховых выплат

Страхование валютных вкладов как для юр.лиц так и для физ.лиц имеет главную особенность, это то что размер компенсации будет рассчитан в рублях и тому курсу, что был актуален исключительно на момент наступления предусмотренного страхового случая. Сумма будет выплачена полностью если ее объём не превышает 1.400.000 рублей. При превышении суммы этого значения остаток средств компенсируется в общем порядке. Такая выплата может стать как выгодной, так и убыточной в связи с зависимостью курса рубля к валюте страхования на момент открытия счета.

Эти же лимиты распространяются и на обычные рублёвые счета:(скрин 1)

• В случае если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года максимальная сумма возмещения составляет 1.400.000 рублей.
• Если же страховой случай наступил в промежуток со 20 октября по 29 декабря 2014 года, максимальная сумма этих депозитов составляет 700.000 рублей.
• Страховые случаи, наступившие в промежутке с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, имеют максимальное значение в размере 400.000 рублей.
• В промежутке с 9 августа по 25 марта 2006 года по 25 марта 2007 года, компенсация составляет 190.000 рублей.
• Страховые случаи наступившие до 9 августа 2006 года компенсируются в размере 100.000 рублей.

Важно помнить, что страхуется не только сумма взноса, но и проценты. Их расчет идет пропорционально фактическому сроку вклада от его открытия до наступления страхового случая.

Например, предположим ситуацию следующего характера:

Некий гражданин «А» открыл вклад в банке «N» на 3 года под 5.65% годовых (с учётом возможной капитализации процентов) с возможностью пополнения по желанию, но без возможности частичного снятия денежных средств. Первоначальная сумма составила 1.000.000 рублей и в дальнейшем гражданин «А» на протяжение двух лет вносил по 10.000 рублей ежемесячно.

Несколько математических расчётов продемонстрируют, что при закрытии вклада по истечению его срока (без автоматической пролонгации) гражданин «А» вправе ожидать получения 1.558.982 рублей, из которых 1.000.000 – это первоначальная сумма, 360.000 рублей – это сумма дополнительных (ежемесячных взносов), а 198.982 рублей – это фактический «грязный» (без учёта будущих налогов) доход.

Но, если банк «N» за несколько месяцев до истечения срока вклада гражданина «А» будет признан банкротом, то он не сможет претендовать на получение всей суммы в 1.558.982 по системе ССВ, а может полагаться только на действующий лимит в 1.400.000 рублей.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы всех счетов, открытых в данной организации, учитывая так же те счета, что были открыты для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1.400.000 рублей в совокупности. Остаток суммы компенсируется в порядке очереди. Для оперативной работы в процессе компенсации привлекаются банки-агенты, выбираемые на конкурсной основе в строго ограниченные сроки.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что система страхования вкладов основной задачей ставит проведение быстрых выплат для вкладчиков из независимого фонда. Таким образом вкладчики гарантированно могут получить страховые выплаты, что позволяет обеспечить стабильность работы системы банка и сокращении паники среди обратившихся по данному вопросу вкладчиков. Но на практике, к сожалению, всё складывается не так просто.

Список вкладов застрахованных государством для физ. лиц отличается от списка вкладов юр.лиц и приведены ниже:

• Срочные вклады, вклады до востребования, валютные вклады;
• Текущие счета, сюда включены так же счета, используемые для расчетов по банковским картам, оформленным для получения пенсии, стипендии или зарплаты;
• Средства на счетах индивидуальных предпринимателей в случае наступления страхового случая наступившего после 1 января 2014 года;
• Средства подопечных находящихся под опекой, распоряжением которых занимается бенефициар;
• Средства счетов для осуществления сделок купли-продажи недвижимости в период их государственной регистрации. Относится к страховым случаям, наступившим после 1 апрелям 2015 года.

Вклады, не подлежащие страховому случаю для физлиц:

• Вклады, требующие удостоверение сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;
• Средства на счете физлица предпринимателя без образования юридического лица. Относится к счетам, открытым в связи с профессиональный деятельностью для случаев, наступивших до 1 января 2014 года.
• Средства на счетах адвокатов, нотариусов в случае если они связаны с профессиональной деятельностью;
• Вклады, открытые в филиалах российских банков за границей;
• Средства, переданные банку в доверительное управление;
• Электронные денежные средства (Электронные кошельки).

Участники ССВ

В период введения системы по страхованию в банковской и около банковской сфере существовали опасения, что результатом этой системы может стать нестабильность банковской системы в целом.

Из-за возможности перевода средств вкладчиков из «надежных» в менее надежные банки. Так как вкладчикам стало нечего боятся с введением системы страхования в пределах застрахованной суммы. Это так же открыло им возможность ориентирования на более выгодную процентную ставку. Но эти опасения не оправдались.

На основании этого можно сделать вывод, что вклад как инструмент вложения и сохранения денег имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится: надежность и доходность.

К минусам: низкий доход, инфляция, валютные вклады имеют более низкую доходность.

Как уже было сказано выше, рассматриваемая система страхования вкладов регулируется Федеральным законом № 177.

А для реализации поставленных задач в январе 2004 года была создана корпорация «Агентство по страхованию вкладов». С тех пор принцип его работы и список полномочий не претерпел существенных изменений, и по сей день данное агентство занимается своевременным обеспечением исполнения страховых обязательств перед гражданами.

На официальном сайте агентства (https://www.asv.org.ru) можно подробно ознакомиться с реестром аккредитованных банков, участвующих в системе страхования вкладов, и насчитывает он 60 организаций:

Заключение

Итак, как видно из вышеизложенной информации система страхования вкладов – это гарант, который призван обеспечить сохранность накоплений граждан РФ, но со своими условиями и подводными камнями.