Карты с процентами на остаток:особенности услуги и предложения банков

Существует огромное количество различных банковских услуг, реклама которых обещает обильные дивиденды, при этом без каких-либо финансовых затрат, да и в принципе без осуществления каких-либо манипуляций. Всё что требуется — это наличие банковской карты и её активное использование. Правда ли это или вымысел? Вот ключевой вопрос клиентов, и именно об ответах на этот вопрос и пойдёт речь в настоящей статье.

Накопительные карты: что это?

Одним из выгодных финансовых вложений на сегодняшний день можно считать карты с процентами на остаток. Так как их доходность может быть не хуже, чем у банковского вклада, а предложения значительно выгоднее. Еще одним из плюсов карт становится то, что возможность снятия с карты средств возможно в любой момент, а потеря накопленного процента при этом не происходит.

Накопительные карты - это новый продукт финансового рынка, его предлагают во многих банках. Они схожи с обычными картами, с существенной разницей в начислении процента на остаток по счету, который варьирует от 3-10% годовых в зависимости от выбранной организации. Таким картам доступен кешбек в размере от 1-30% от совершенной покупки.

Цель выпуска таких карт - это сокращение оттока средств из финансовых организаций. Но, как и любая другая банковская услуга, в рассматриваемом вопросе имеется ряд плюсов и минусов.

Плюсы накопительной карты:

• Отличный способ хранения средств;
• Доходность от процентов;
• Снятие наличных в удобное для клиента время;
• Снятие наличных в удобное для клиента время;

Минусами являются:

• При снятии всей суммы проценты аннулируются;
• Необходимость внесения фиксированной суммы ежемесячно;
• Лимит при достижении которого приостанавливается начисление процентов.

Несмотря на эти недостатки при правильном использовании карты ее выгода неоспорима. Достаточно внимательно ознакомится с правилами установленными кредитной организацией и при их соблюдении от накопительной карты можно получить исключительно плюсы.

Дебетовая карта с процентами на остаток

На сегодняшний день самым выгодным и удачным предложением от банков являются дебетовые карты с процентами на остаток. Основные виды операций, совершаемые по дебетовым картам:

• Снятия наличных;
• Перевод между счетами;
• Оплата покупок и т. д.

Система работы подобных карт напоминает собой депозитарный вклад, конечно, при этом процент на карту будет ниже депозитарного, но это отлично компенсируется возможностью использования средств в любое удобное время для клиента. Так же по некоторым картам есть дополнительная возможность в виде «кредитного лимита».

Стоит так же отметить, что банковские карты делятся по своей значимости. К примеру, золотые и платиновые карты обходятся клиенту банка дороже в плане обслуживания, но и будут иметь дополнительные привилегии, такие как система накопления бонусов, повышенный процент, значительный кредитный лимит.

При использовании карты может удерживаться комиссия на определенный вид операций, к примеру, за снятие средств в банкомате стороннего банка, за смс рассылку и т. д. Обязательно необходимо ознакомится с условиями использования карты, так как часто в разных банках они отличаются. Если в одном отношения к снятию наличных лояльно и комиссии нет, то в другом банке вы можете столкнуться с процентами за обналичивание средств.

Лимиты карт

Каждый банк в праве устанавливать (и всегда это делает) свои лимиты по количествам операций и их суммы по картам, а также требования при соблюдении которых клиент может получить проценты. При несоблюдении правил есть риск остаться без обещанных дивидендов.

Например:

Банк «Т» производит начисление 6% годовых только в том случае если на карте не больше 200.000 рублей. Если клиент внесет большую сумму, то процент по вкладу уменьшится минимум в два раза.

Чтобы не потерять проценты, в этом случае более выгодно будет открыть счет не только в банке «Т», но и к примеру, в банке «П» и «Ф». Тогда можно при максимальных финансовых вложениях получать максимальные процент. Но обязательно при этом, соблюдая условия и не нарушая лимитов.

Лимит на максимальную сумму - это не все с чем может столкнуться потребитель. Есть так же сумма остатка ниже которого клиенту (он же держатель карты) нельзя выходить, без соответствующих «санкций» эмитента карты. Часто эта сумма связана с бесплатным обслуживанием карты и может варьироваться от 30.000-50.000 в зависимости от банка и типа карты. При снижении минимального остатка банк может начать взимать ежемесячную плату за пользование картой в том виде, который предусмотрен установленным договоров с клиентом (обычно — это бонусные балы).

Поэтому нужно внимательно отслеживать максимальное и минимальное значение средств по карте.

Еще одним из часто встречающихся условием по подобного рода картам является ограничение на сумму снятия. Ограничения могут устанавливаться на четко оговоренную сумму снятия в день, месяц или год. В условиях использования карты указывается вся необходимая информация, которая может и будет отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации.

Например, если для одних банков максимальный процент начисляется только когда клиент снимает мало наличных, то в другом банке условие может быть в точности противоположным.

Важно отметить, что при выборе карты стоит обратить внимания на тип начисляемых процентов. Есть организации в которых предлагается начисление на счет не средств, а бонусных баллов, средства для пополнения баланса телефона и мили. Так же при выборе карты обращается внимание на валюту карты, она может выть валютной, но процент начислений может варьироваться от показателей рублевых карт.

Тут будет не лишним отметить, что подобный подход во многом даже представляет более интересный вариант для клиента, а главное более выгодный. По сути, переводя держателя карты на дивиденды в виде бонусных балов, эмитент карты избавляет его от необходимости в декларировании данного вида дохода для налоговой инспекции, так как реальных денежных средств фактически получено не было.

Карты с кэшбэком

В отделениях банка вам могут предложить несколько видов карт:

• Карта с начислением процентов;
• Карта с функцией кэшбэка;
• Карта с кэшбэком и начислением процентов.

Кэшбэк - это возможность вернуть на свой счет часть средств за покупку, совершенную в торговом предприятии, с которым сотрудничает банк, или осуществление возврата исключительно за определенный вид товара (а не за всю покупку в целом). Такая возможность по карте выгодна для тех, кто часто расплачивается картой и при этом хочет сэкономить свои средства. Это наиболее выгодное сотрудничество для всех сторон. Продавец получает прибыль, так как на его товары идет больший спрос, банк получает средства от сотрудничества, а клиент в свою очередь возвращает себе часть своих средств.

Одним из распространенных видов кешбека является приобретение авиабилетов, оплата на АЗС определенной сети, кафе и рестораны. Более подробно со списком мест (торговых точек), где клиент вправе воспользоваться такой картой, можно ознакомится на официальном сайте банка или при оформлении в отделении выбранной организации.

Процент возврата варьируется стандартно от 0,5 до 5% от суммы платежа, в исключительных случаях согласно условиям пользования, процент может достигать 10 или 15%.

Особенно чётко данная выгода будет прослеживаться при активном использовании карты, а учитывая популярность безналичных платежей, затруднений это вызывать не должно.

Какие предложения самые выгодные

Существует огромное количество рассматриваемых финансовых услуг, и далеко не всегда наиболее выгодные предложения предлагаются банками.

Вот лишь несколько примеров:

1. «Социальная карта» предлагаемая Сбербанком.

С помощью этой карты можно: оплатить покупку, купить товар в интернет-магазине, для людей пенсионного возраста она дает возможность хранения пенсионных отчислений. Особенности данный карты:

• Бесплатное обслуживание
• Отсутствие комиссии;
• Процент по карте составляет 3,53% на остаток по счету;
• Возможно подключение программы начисления бонусов «Спасибо от Сбербанка».

Также будет не лишним отметить и напомнить, что «Сбербанка» - это крупнейший банк в стране, поэтому о трудностях с оформлением и получением карты, а также с наличием банкоматов и терминалов, и речи не идёт. Возврат средств на бонусный счет составляет 0,5%.

Недостатком карты является невозможность ее использования в сторонних банкоматах.

2. Карта «Хорошие новости», презентуемая банком Хоум Кредит, выгодна для тех, кто имеет постоянный остаток по счету в размере 10.000 рублей, что можно назвать достаточно лояльным условием и лимитом.

При наличии данной суммы на счете оплата годового обслуживания эмитентов взиматься не будет.

В случае снижения остатка ниже данной суммы производится снятие ежемесячной комиссия в размере 59 рублей.

Если сумма хранения не превышает 500.000 рублей, то процент по карте составляет 10%, если сумма выше, то процент снижается до 3% годовых.

3. Карту «Platinum Black» предлагает Тинькофф банк. Среди особенностей данного предложения можно отметить:

• Бесплатное обслуживание при минимальном остатке 3.000;
• Комиссия при снятии свыше 3.000 не взимается;
• При хранении суммы до 500.000 рублей проценты по карте составляют 8%, при сумме выше 500.000 понижаются до 4% годовых;
• Стоимость СМС-оповещения составляет 39 рублей в месяц.

4. «Автокарта» от банка Открытие ориентируется на владельцев автомобилей. Ежемесячное обслуживание карты составляет 299 рублей.

Её преимущества:

• Кешбек 3% от суммы от заправки автомобиля на любой АЗС;
• Беспроцентное снятие наличных в любом банкомате любого банка, но не более чем три раза в месяц;
• 6% годовых на стабильную сумму остатка.

5. «Банк в кармане» карта банка Русский Стандарт. Имеет следующие плюсы:

• 8% годовых начисляется при сумме от 30.000 до 500.000 рублей;
• Экономия до 30% при пользовании картой в организациях-партнерах банка;
• Годовое обслуживание карты отсутствует.

В примерах выше представлены только малая часть имеющихся для клиентов предложений.

Существует множество банков и карт с различными предложениями, адаптированными под запросы клиентов. С кэшбэком, бонусными баллами, кредитным лимитом и т. д. Выбор подходящей остается за клиентом, а качестве примера можно рассмотреть следующие проверенные тысячами клиентов вариантами:

Из приведенных выше примеров видно, как отличаются условия использования карт, начисление процентов и т.д., и отличаются они не только между разными финансовыми организациями, но и между предлагаемыми продуктами в одном банке.

Поэтому выбор более выгодных предложений и удобных условий всегда остается за клиентом.

В мире где банковские карты — это необходимость, можно найти дополнительные возможности получения личной выгоды, достаточно просто понять, чего не хватает клиенту для реализации своих возможностей. Ведь карта на сегодняшний день — это не роскошь, а необходимость.