Ипотека с господдержкой: особенности оформления и условия выдачи

В России к кредитованию, как к одному из видов финансовых услуг, относятся не просто с осторожностью и опаской, а с нескрываемой насмешкой и даже в некоторой степени презрением.

Достаточно часто можно услышать, что взять кредит в РФ то же самое, что повесить хомут на шею, что это кабала на всю жизнь и прочее.

В целом недовольство граждан можно понять, ведь кредитные условия в нашей стране априори не могут вызывать положительных эмоций – это крайне высокие процентные ставки, обилие завуалированных условий и иных подводных камней и т.д.

Но несмотря на данное «взаимоотношение» рынок кредитования в России с каждым годом демонстрирует высокие темпы роста, что с одной стороны можно назвать положительной тенденцией.

Так или иначе, кредиты оформлялись ранее, оформляются сейчас и гарантировано будут оформляться в будущем.

Наиболее актуальный вопрос, важность которого не уменьшается с годами, это вопрос ипотечного кредитования, что так бояться граждане нашей страны.

В рамках настоящей статьи речь пойдёт не о том, на столько хорош или плох ипотечный кредит как таковой, понимая, что тема эта крайне неоднозначна и дискуссионна, а о том, как можно добиться субсидирования данного займа от государства, и получить тем самым такое важно послабление в этом нелёгком вопросе.

Что такое ипотека с господдержкой

За частую ипотеку с государственной поддержкой считают процессом субсидирования процентной ставки государством. На самом деле охват ее полномочий гораздо шире.

В данном случае государство предоставляет дополнительные возможности гражданам, которые призваны смягчить кредитную нагрузку и повысить кредитоспособность населения, например:

• оформление ипотеки на более выгодных условиях;
• индивидуальные условия для нуждающихся категорий граждан;
• помощь в погашении уже имеющегося займа за счет субсидий, сертификатов, льгот и т. д.

Впервые в субсидирование и оказание помощи в займах для потребителей государство приняло участие в 2015 году. Этот год оказался сложным для многих банков, так как в фазу кризисов выросли процентные ставки по кредитам, что значительно снизило платежеспособность потенциальных клиентов.

Строительство домов было заморожено, так как люди фактически перестали покупать жилье по ипотечным кредитам. Тогда на государственном уровне было принято решение о субсидировании процентной ставки при покупке жилья напрямую у застройщика. Это было регламентировано постановлением №220 от 13 Марта 2015 года. Данная государственная помощь значительно компенсировала сложившуюся ситуацию на рынке и в банковской сфере.

На этом движение по направлению к потребителям не остановилось и стали появляться дополнительные возможности для клиентов банка. На сегодняшний день государственная поддержка состоит из следующих программ:

• Ипотека под материнский капитал;
• Ипотека для молодых семей;
• Реструктуризация ипотечного кредита;
• Социальная ипотека;
• Субсидирование ипотечного кредита;
• Военная ипотека;
• Ипотека под 6%.

Для приобретения кредита с государственной поддержкой банками выдвигаются соответствующие условия. В зависимости от кредитной организации они могут меняться. Основными условиями по кредиту являются:

• Срок кредитования не более 30 лет, либо на срок пока заемщик не достигнет предельно допустимого возраста кредитования;
• Первоначальный взнос почти во всех кредитных организациях составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости (существуют банки, где процент первоначального взноса ниже, но это редкость);
• При оформлении в залог иного помещения, требования первоначального взноса отменяются;
• Процентная ставка может быть снижена при условии, что первоначальный взнос составит 40-60%;
• Страхование жизни и здоровья не во всех организациях является обязательным, но страхование залогового имущества производится в обязательном порядке;
• За клиентом остается право на налоговый вычет по кредиту.

Важно так же знать, что сумма кредита ограничивается региональными признаками. Например:

• В Москве и Санкт-Петербурге кредит не должен превышать 8-ми миллионов рублей;
• В любом другом регионе РФ не более 3-х миллионов рублей.

Так же учитывается и оценочная стоимость залогового имущества. Сумма займа не может быть больше 80% стоимости залогового имущества.

На поиски жилья заемщику предоставляется 120 календарных дней, а также предъявляются стандартные требования, такие как:

• o Возрастные (с четким ограничением по возрасту минимальному и максимальному);
• o Наличие гражданства РФ;
• o Наличие созаемщиков, супруги являются созаемщиками автоматически;
• o Наличие стабильного дохода;
• o Размер платежа не должен быть выше 45% суммированного дохода всех созаемщиков, участников ипотеки.

Ничего нового и сверхсложного. Все требования стандартны и распространяются на многие другие финансовые продукты.

Использование материнского капитала

Ипотеку под материнский капитал может оформить семья, имеющая двух и более детей. Чаще всего он используется семьями для улучшения своих жилищных условий. Материнский капитал, как многим итак известно, может быть оформлен в качестве первоначального взноса или может быть направлен в качества средств на погашение уже имеющегося займа.

В случае осуществления второго варианта происходит снижение задолженности, от чего, соответственно, меняется размер ежемесячного платежа.

Если же использовать сертификат как первоначальный взнос потребуется предъявление сертификата, и после оформлении займа необходимо обратится в пенсионный фонд для написания заявления о переводе средств в кредитную организацию. Примерный срок расчета по сертификату составляет 2 месяца. Из чего следует, что первые два месяца платеж будет рассчитан согласно всей стоимости квартиры и только после перечисления средств из пенсионного фонда, платежи по кредиту уменьшатся.

Для молодых семей

Программа «Молодая семья» существует в «Россельхозбанке» и «Сбербанке». Программа направлена на снижение первоначального взноса до 10% от стоимости жилого помещения. И возможность оформления скидки по проценту.

Для участия в программе необходимым условием является наличие в семье ребенка и возрастное ограничение супругов. Один из супругов не должен быть старше 35 лет – это обязательное условие.

Так же программа «Молодая семья» существует как отдельная государственная программа, согласно которой есть возможность получения субсидии на первоначальный взнос в размере 35%.

Социальная ипотека

Основной задачей социальной ипотеки является поддержка незащищенных слоев населения. Направления деятельности ипотеки это:

• Государственная программа «Жилье для Российских семей». Данная программа позволяет снизить стоимость квадратуры помещения и последующее приобретение его на льготных условиях;
• Региональные программы;
• Ипотечное кредитование у партнеров АИЖК («Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»). Помогающее снизить первоначальный взнос и ставку;
• Для участников программы «Молодая семья» это право на оплату первоначального взноса государством и дальнейшее участие в займе на льготных условиях.

Социальная ипотека — это правительственная программа, реализуемая на уровне субъектов РФ. Поэтому ее особенности меняются согласно региону. Уточнять условия необходимо в местных органах власти согласно месту жительству или месту приобретения ипотечного имущества.

Военная ипотека

Сутью данного ипотечного кредитования является то, что оплату данного кредита производит государство. Оно осуществляет перечисление на специальный счет заемщика для последующего погашения займа.

Максимальная сумма по этому виду займа составляет 3.000.000 рублей, в случае если клиенту банка хочется приобрести имущество дороже, необходимо будет провести дополнительный взнос из личных средств.

Ограничений по территориальному расположению имущества нет. Его можно приобрести по месту прописки, месту службы или в любом удобном регионе. Требования есть только к виду жилого помещения: квартира не должна быть в ветхом доме, «хрущевке» и «коммуналке».

Данный вид ипотечного кредита является выгодным инструментом как для потребителя, так и для банка. Ввиду этого государство выделило данные слои граждан отдельно и предоставила им индивидуальные льготные условия по кредитованию.

Ипотека под 6%

Данная ипотека предполагает субсидирование процентной ставки банком до 6% на срок от 3 до 5 лет. Участниками программы становятся семьи с двумя и более детьми. Для получения льготы необходимо чтобы второй ребенок родился после 1 января 2018 года. В этом случае ставка будет действовать на весь срок кредитования.

Для семей Дальневосточного округа имеющих 2 и более детей ставка составит 5% и будет действительна на весь срок.

Ипотечный кредит предоставляется на новостройку и рефинансирование действующего займа по новостройкам, вторичное жилье не попадает под программу изначального займа и рефинансирования.

Еще одним важным моментом является то, что были произведены изменения в условиях предоставления кредита. Если раньше семьям где рождался четвертый и последующий ребенок процент не снижался до 6%, то сейчас этот вопрос урегулирован на законодательном уровне.

Получается, что участниками программы могут стать:

• Семья, в которой второй ребенок родился после 2018 года
• Семьи в которых родился третий и последующий ребенок. Но после 2018 года.

Данный вид кредитования направлен на повышение рождаемости и помощь семьям в улучшении жилищных условий.

Недостатки программы

Несмотря на очевидную выгоду от приобретения жилья по программе в ней есть и недостатки такие как:

• Ограниченное количество банков участников программы. Для жителей крупных городов есть возможность выбора банка участника программы, в более удалённых регионах возможности выбора кредитной организации крайне скудна;
• Сниженная процентная ставка действует с момента оформления права собственности на имущество. В процессе строительства процентная ставка может быть выше;
• Сложность в накоплении первоначального взноса в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья;
• В каждом банке есть свой список компаний-застройщиков. Жилое помещение необходимо приобретать согласно списку, предложенному банком в противном случае ставка по кредиту будет выше.

Программа государственной поддержки имеет ряд ограничений и недостатков помимо требований, выставляемых клиенту. К примеру, она рассчитана на приобретение квартиры на первичном рынке, имеет ограниченное число кредитных организаций участников программы, ограниченное количество новостроек. В данный момент программа ориентируется исключительно на строящееся жилье, что так же ограничивает выбор.

Банки участники программы

Для участия в программе кредитования банки подают специальную заявку на участие и при выполнении требований получают возможность оформления подобных займов. На сегодняшний день существует 46 банков и АИЖК, участвующих в рассматриваемой программе:

• АИЖК Дом.РФ;
• Российский капитал;
• ВТБ Банк Москвы;
• Абсалютбанк;
• Металлинвестбанк;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Россельхоз;
• Промсвязьбанк;
• Открытие;
• МКБ;
• Райффайзен;
• Возрождение;
• Банк Россия;
• Совкомбанк;
• ДельтаКредит;
• Транскапиталбанк;
• Ак Барс;
• Инвестиционный Торговый Банк;
• Запсибкомбанк;
• Уралсиб;
• Центр-инвест;
• ЮниКредит Банк;
• Кошелев Банк;
• Снежинский;
• Кубань Кредит;
• Прио Внешторгбанк;
• РНКБ;
• СМП;
• Актив Банк;
• Татсоцбанк;
• Росевробанк;
• Банк Русь;
• Зенит;
• Аверс;
• Курский промышленный банк;
• Банк Санкт-Петербург;
• Оренбургский банк развития промышленности;
• Дальневосточный банк;
• Сургутнефтегазбанк;
• Уральский Финансовый дом;
• Севергазбанк;
• Баинбанк;
• Московский Кредитный банк;
• Энергобанк;
• Банк Кузнецкий;
• Всероссийский банк развития регионов.

Важно помнить, что процентная ставка в банках предоставляется индивидуально по каждому клиенту. Участие в программе льготного кредитования дает шанс получить ипотеку по сниженному проценту при соблюдении ряда условий. Государственная поддержка сегодня охватывает большой круг потребителей и продолжает с каждым годом расширять границы своих возможностей.

Заключение

Государственной поддержкой можно и нужно пользоваться, если вы попадаете под вышеизложенные условия и планируете стать клиентом ипотечного кредитования.

Эта возможность, которая может существенно снизить нагрузку на семейный бюджет, и не попробовать бы воспользоваться данным правом было бы ошибкой.