Условия финансирования автомобиля разнообразны. Вы можете выбрать несколько продуктов банка и платить в рассрочку:
- Внести личные средства, а остальное доплатить через кредитную карту. Если лимит допускает такую возможность, процентная ставка будет установлена на уровне 15-22% годовых;
- Получить кредит наличными, без указания цели расхода. Предложение тоже будет интересным поскольку не будет учитывать дополнительные платежи в виде страховки по КАСКО и обеспечения выплат;
- Воспользоваться специализированным предложением банка или дилерского центра (как правило, автосалон финансирует банк-партнер).
Наконец, последнее решение – приобретение автомобиля в лизинг. Данное условие мы не будем рассматривать, поскольку сам предмет финансирования не переходит в собственность владельца авто. Клиент платит за аренду с последующим выкупом.
Итого, мы насчитали как минимум три возможности приобрести автомобиль за наличные или с перечислением. Все три возможности могут быть выгодны, в зависимости от условий кредитования. Попробуем разобраться в каждом из них подробнее.
Преимущества кредита – обычный или с остаточным платежом
До рассмотрения условий продуктов кредитования, рассмотрим опции, которые предоставляют банки при получении кредита на покупку автомобиля. Сегодня каждый второй автомобиль приобретается в рассрочку. Однако конкуренция достигла таких масштабов между банками, когда снижать процентную ставку уже некуда, а маркетинговые приемы требуют новых интересных предложений.
Несколько лет назад, был запущен банковский продукт с остаточной рассрочкой.
Кредит можно разделить на две части платежей:
- Тело финансирования – включает полную стоимость автомобиля;
- Процентная ставка, включает денежные средства.
Остаточный автокредит предусматривает разбивку платежей в первые месяцы без включения процентов за пользование деньгами. Грубо говоря, клиент выплачивает только рассрочку за чистую сумму, но без комиссии и процентов банка. В момент завершения договора, владелец авто вносит единовременным платежом остаток процентной ставки и комиссии банка.
Рассмотрим на примере. Стоимость нового автомобиля составляет 600 тыс. рублей. Срок кредита – 60 месяцев. По остаточному продукту, клиенту разбивают 600 тыс. рублей на 60 месяцев. Каждый месяц он будет выплачивать по 10 тыс. рублей. Банк выдает эту сумму под проценты. К примеру, 15% годовых. Соответственно, сумма всех процентов составит 256 тыс. рублей за 5 лет. Именно этот платеж он должен выполнить в последний месяц завершения договора.
Если рассчитать сумму чистого долга плюс процентные платежи ежемесячная палата составит 14 тыс. рублей.
Преимущества остаточного кредита:
- Разовый платеж будет дешевле на 25% в сравнении с обычным кредитом;
- Длительный срок кредитования позволяет оптимизировать собственные расходы и ждать еще 5 лет для выплаты всего долга по автомобилю;
- Сэкономленная первоначально сумма за год может быть направлена на другие покупки;
- Условия банков очень гибкие – остаточный платеж может быть разбит не на последнюю дату, а на несколько месяцев или даже лет.
Минусы финансирования:
- Клиент должен иметь строгую финансовую дисциплину чтобы самостоятельно планировать будущие погашения;
- Морально тяжело отдавать такую сумму, учитывая, что за 5 лет износ машины может составить 25%.
Если сравнивать обычный кредит – он хоть и дороже текущих платежей, но позволяет более эффективно распределять внутренний бюджет. Остаточный способ финансирования поможет тем, кто четко умеет планировать собственные расходы и видит дальнейшее увеличение своей заработной платы в ближайшие 5 лет.
Какой банк имеет преимущества в финансировании?
Обратите внимание, средняя процентная ставка по кредиту может отличаться более чем в 2 или даже 5 раз. Например, дилер Jaguar через собственную программу финансирования заявляет от 3,9% до 11,5% годовых. Почему такая разница?
Компания объясняет разброс процентных ставок следующими условиями:
- Чем больше процент первоначального вложения – тем меньше годовая процентная ставка;
- Учитывается история кредитования. Повторный и успешный клиент могут рассчитывать на снижение ставки в среднем на 1,5-2% в год;
- Некоторые банки дают лучшие условия для клиентов, которые имеют в этом учреждении оформленную зарплатную карту;
- На ставку влияет возраст и срок трудового стажа;
- Формально банк не имеет права навязывать КАСКО – однако без страхования залога, общая стоимость процентных платежей по кредиту может существенно вырасти.
Средняя ставка по рынку стартует на условиях от 11-12% годовых. Максимальный платеж не превысит 15-18% годовых. На таких условиях клиент получит финансирование с минимальным взносом за автомобиль, с небольшим сроком кредитования и недостаточно устойчивым финансовым положением. Под последним термином, понимается способность владельца авто тратить на ежемесячное обслуживание кредита не более 20% совокупного семейного бюджета.
Преимущество потребительского кредита
Данный продукт также отличается разбросом процентной ставки. Сумма финансирования может быть заявлена от 5 тыс. до 1 млн. рублей. К преимуществам можно отнести нецелевой характер исполнения. То есть банку безразлично на что вы потратите эти деньги (однако он обязательно поинтересуется).
Процентная ставка составляет в среднем по рынку 12-14% годовых. Но в отличие от автокредита, взять деньги по потребительскому в размере 600-700 тыс. рублей будет практически невозможно. Для первого заемщика в банке будет заявлен отказ на подобную сумму. Средства будут предоставлены, если заявитель оформит в залог имущество. Его стоимость должна быть около 70-80% от суммы выданного кредита. Это невыгодно заемщику. Зачем закладывать собственную квартиру, когда можно заложить приобретаемый автомобиль. А процентные ставки будут приблизительно одинаковыми. Решение выбрать такой продукт может быть обусловлено дополнительным финансированием первоначального взноса. Таким образом можно сбить годовую процентную ставку на несколько пунктов и получить выгодный кредит на автомобиль.
Кредит наличными
С большой долей вероятности такой кредит не будет согласован. Причина – безналичное финансирование осуществляется без залога. Максимальный потолок суммы не будет превышать 120-200 тыс. рублей. На такие деньги нельзя будет приобрести даже очень бюджетное авто. А покупать поддержанный автомобиль за повышенные процентные ставки тоже невыгодно. Кредит наличными будет стоить около 20% годовых (это минимальная ставка). С учетом повышенного износа поддержанного авто его конечная стоимость будет поистине золотой.
Резюмируя условия кредитования, мы рекомендуем рассматривать только специальные программы банковских автокредитов или дилерских центров. Подробнее о том как купить авто в кредит мы писали в статье: Как купить авто в кредит