Ипотечный кредит дает возможность получить финансирование под залог приобретаемой квартиры или дома. Если дом не зарегистрирован в кадастре, в качестве обеспечения может выступать земельный участок или первый уровень возведенного дома. Продукт может быть оформлен на следующие типы недвижимости:
- Покупка квартиры в новом доме – новостройка;
- Любая недвижимость, приобретенная во вторичном фонде;
- Загородный коттедж;
- Приобретение земельного участка под строительство дома;
- Военная ипотека;
- Участие в программах для молодых семей;
В случае если должник не выполняет своих обязательств – имущество, которое находится в залоге отойдет в пользу финансового учреждения.
Общие условия – кто может взять ипотеку
Средний возраст по представленным ипотечным программам кредитования среди банков начинается от 21 года (при условии минимального подтвержденного стажа работы не менее 0,5-1 года). Максимальный возраст – на момент закрытия долга заявителю должно исполниться 70 лет.
Срок кредитования зависит от выбора типа программы. Максимальный срок по ипотечному договору может составлять 30 лет (минимум не ограничен – можно оформить сделку сроком на 1 год).
Первоначальный взнос – как правило, доля участия должна составлять минимум 10-15%. Документальное подтверждение доходов должно быть представлено в виде заполненной анкеты банка, справки 2 НДФЛ и паспортом.
Обратите внимание, участие в программе ипотечного кредитования может выполнить не только гражданин Российской Федерации. Банки допускают привлечение в качестве заемщиков иностранных граждан. При условии, если последние отвечают 2 условиям:
- Имеют вид на жительство в России;
- Есть постоянный источник доходов.
Какую сумму можно взять на финансирование покупки дома
Возьмем минимальную ставку участия в размере 9,75% годовых (предоставляется для финансирования стабильных заемщиков). Сумма ипотечного кредита – 3 млн. рублей. Срок действия договора – 10 лет. При затребовании указанных параметров, ежемесячная сумма к погашению будет составлять 39,2 тыс. рублей (без учета инфляции и изменения плавающей процентной ставки банка).
Банки используют простую формулу достаточности личных семейных расходов. Ваш совокупный семейный бюджет должен быть равен 40-50% от стоимости обслуживания долга. Это означает, что при ежемесячной нагрузке в 40 тыс. рублей оба супруга должны получать не менее 80-100 тыс. рублей на двоих. В случае временной потери работы со стороны одного супруга – второй сможет беспрепятственно выплачивать ипотечный процент и тело кредита.
Условия ипотечного кредитования под покупку квартиры в новостройке
Для оценки условий продуктов возьмем 3 крупных банка на рынке кредитования: Тинькофф, Сбербанк и Альфа банк.
Возраст заемщика: минимальные требования выставляет Тинькофф Банк – кредит может взять 18 летний гражданин, 2 остальных банка кредитуют при достижении возраста в 21 год. Максимальный возраст закрытия последнего долга составляет 75 лет.
Процентная ставка – два банка предлагают плавающие процентные ставки. Тинькофф – минимальная ставка от 9,75% годовых. Ставка не будет изменена при увеличении или уменьшении суммы первоначального взноса. Нет дополнительных преференций по возрасту заемщика или его кредитной истории.
Сбербанк готов финансировать сделку на условиях от 8,9% годовых. Ставка будет меняться в зависимости от суммы увеличения первоначального взноса. Если клиент отказывается от страховой защиты по ипотечным платежам – ставка автоматически увеличивается на 1% в год.
Альфа-Банк предлагает финансировать сделку при условии внесения личного вклада в размере 20%. Это финансовое учреждение предлагает максимальную сумму кредитования – до 50 млн. рублей. Стандартная ставка – 10,19% годовых. Защита от страхования дополнительно удорожает стоимость ипотечной программы еще на 1% в год.
Целевая программа финансирования ипотечных кредитов
Финансирование ипотеки выполняет банк с государственным участием – Дом РФ. Для того чтобы принять участие в программе, необходимо соответствовать следующим условиям заемщика:
- Супруги должны иметь гражданство РФ;
- Ограничение по возрасту – не старше 35 лет и не моложе 21 года;
- Допускается принятие заявки и финансирование ипотеки для неполной семьи (один отец или мать у ребенка);
Важное уточнение – для получения ипотеки, молодая семья должна подтвердить проблемы с жильем. К программе допускаются лица, которые остро нуждаются в покупке недвижимости.
Условия финансирования – процентная ставка в год от 6,75% (почти в 1,5 раза ниже действующих предложений на рынке). Финансирование предоставляется с максимальным сроком до 30 лет. Сумма от 300 тыс. до 12 млн. рублей.
Какие документы необходимо представить
- Паспорт гражданина РФ;
- Военный билет для лиц не старше 27 лет;
- Справка о доходах (допускается стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев);
- Свидетельство о рождении ребенка.
Программа действительна для новостройки или выбора вторичного жилья.
Как купить квартиру во вторичном фонде
Все банки готовы обеспечить оформление кредита под условия программы «Материнский капитал». Что дает программа молодой семье?
В 2019 году заявлены следующие обязательные условия:
- Общая сумма капитала составляет 453 тыс. рублей (во второй половине 2019 года может быть проведена индексация и сумма может подлежать корректировке на 2-3% в сторону увеличения;
- Капитал можно использовать для погашения текущих ипотечных платежей или для внесения первоначального взноса на покупку квартиры;
Сертификат о действительности материнского капитала можно получить в Пенсионном фонде. Решение о предоставлении ипотечного кредита действует 60 дней (справка будет иметь юридическую силу в течение 30 дней).
Вторичное жилье - базовые условия для кредитования:
Возраст заемщика в Тинькофф Банке составляет минимум 18 лет (максимальный возраст на дату погашения – 70 лет). Процентная ставка – от 9,75% годовых. Сумма финансирования от 300 тыс. до 100 млн. рублей.
Альфа-Банк предлагает от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Процентная ставка – 10,49% годовых. Высокий процент первоначального взноса – 20%. Необходимо подтвердить стаж на последнем месте работы – минимум 4 месяца.
Можно оформить ипотеку без первоначального взноса – под 0%. Условия процентной ставки будут выше на 2-3% от средних показателей среди банков. Только 4 банка предлагают программу ипотеки без необходимости внести дополнительный капитал – Энерготрансбанк, Банк Россия, Промсвязьбанк и СМП Банк. Ставка – 12-14% годовых (зависит от возраста и дохода заявителя). Максимальный срок финансирования – до 10 лет. Возможно, оформить ипотеку с последующим рефинансированием – условия будут аналогичны программа по покупке квартиры в новостройке или вторичном жилье.
Придерживайтесь следующих рекомендаций:
- Следите за динамикой ваших цен в региона или районе проживания. Годовая динамика может показать плюс 5-7%. Если цена квадратного метра увеличилась, можно рефинансировать сделку в другом банке на более выгодных условиях;
- Страхование по ипотечному кредиту не обязательно для стороны сделки. Банк не имеет право навязывать данный продукт. Однако его включение в контракт добавляет 1% к стоимости ежегодных платежей;
- Оформляйте ипотеку в банке, где находится ваша зарплатная карта или депозит. Можно рассчитывать на дополнительную экономию в размере 1% в год. Это несколько десятков тысяч рублей за всю выплату по ипотеке – экономия более чем серьезная;
- В качестве первоначального взноса можно использовать депозит. Чем больше сумма взноса – тем меньше процентная ставка.
Родной банк даст более выгодные преимущества в обслуживании. Если вы будете придерживаться вышеуказанных рекомендаций можно получить экономию как минимум в 2% от ежегодного платежа.
Вам так же может быть интересно: